治療前，為什麼我鼓勵病人把保險業務員一起帶來？

對於高頻熱凝、增生療法等自費治療，鄭醫師其實相當鼓勵患者在治療前，邀請自己的保險業務員一起到門診了解治療計畫。

醫師可以說明患者的診斷、為什麼需要這項治療、預計採用的術式與費用；保險業務員則可以協助患者檢視自己的保單，了解哪些項目可能屬於保障範圍。把問題在治療前說清楚，遠比治療完成後才開始爭論理賠來得好。

不過，臨床上也曾遇過令人遺憾的情況。

曾有患者特別帶著相識多年的保險業務員一起進入診間。當時治療方式、費用及相關內容都已當面說明，業務員也相當有信心地向患者表示「沒有問題，可以放心接受治療」。

沒想到治療完成、真正進入理賠程序後，態度卻出現明顯轉變，開始以非正式、口頭的方式暗示患者「這個可能很難賠」、「公司可能不會認」，讓原本因為事前獲得保證而安心接受治療的患者感到相當錯愕。

所幸最後經過相關資料補充與理賠程序，患者仍順利獲得理賠，治療後疼痛也得到大幅改善。

但很可惜的是，原本患者與業務員之間維持多年的信任與情誼，卻也因為這次事件產生了難以修復的裂痕。

這也是鄭醫師一直提醒患者的一件事：

醫師的責任，是把為什麼需要治療說清楚；至於保險是否給付，則應該盡可能在治療前由保險端把保障範圍說明清楚。

這樣才能避免病人好不容易把疼痛治好了，最後卻因為理賠問題，傷了另一段原本珍貴的信任關係。

現在許多實支實付醫療險，每年保費並不低，有些保戶甚至已經持續繳了十年、二十年。當初購買保險的目的，本來就是希望有一天真正需要醫療時，可以降低自費治療帶來的經濟負擔。

因此，如果治療本身是經過醫師評估後確實有需要，而相關費用也符合自己保單的承保範圍，該申請的理賠就應該正常申請，不需要因為聽到一句「這個可能不好賠」就先自己放棄。

保險公司當然有權依照保單條款審查，保戶也有責任誠實提供病歷與相關資料；但同樣地，保戶依契約所享有的保障，也不應該因為害怕爭議、嫌程序麻煩，甚至受到非正式的口頭勸退，就不敢使用。

保險不是用來決定你要不要治療，而是在你真正需要治療的時候，幫你減輕經濟上的顧慮。

所以治療的第一個問題，永遠應該是「這個治療對我的病情是否合適？」；如果答案是肯定的，接下來才是把保單拿出來，好好確認自己的保障範圍。

已經長期繳納高額保費，真正符合保障條件時，就應該勇敢、合理地使用自己的保險權益。

當然，這並不代表只要有實支實付保險，就應該增加不必要的自費治療；醫療決策仍然必須回到病人的病情與治療必要性，而保險則應該扮演支持醫療選擇的角色，而不是反過來左右醫療。